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　　住在德國(guó)？本指南介紹了您需要了解的關(guān)于德國(guó)住房保險(xiǎn)的所有信息，從是否需要到可以在哪里購(gòu)買適合外國(guó)人的保單。德國(guó)有著強(qiáng)大的保險(xiǎn)文化，這也延伸到了家庭財(cái)產(chǎn)。但是，盡管德國(guó)沒(méi)有強(qiáng)制性的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但許多居民還是選擇保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)免受風(fēng)險(xiǎn)。

　　德國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

　　首先，您應(yīng)該知道，德國(guó)的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（hausratversicherung）不是德國(guó)的強(qiáng)制性保險(xiǎn)。但是，這通常是租賃合同中的一項(xiàng)要求，如果您擁有寶貴的財(cái)產(chǎn)，可能值得研究。

　　該保險(xiǎn)不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，通常稱為房主保險(xiǎn)（Wohngeb?udeversicherung），因?yàn)樗幚淼氖莿?dòng)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)，而不是與實(shí)際建筑物有關(guān)的成本。但是，許多德國(guó)保險(xiǎn)公司有可能購(gòu)買房主和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相結(jié)合的保單。

　　在德國(guó)，房屋保險(xiǎn)通常是租戶的責(zé)任，盡管某些房東可能會(huì)提供額外的保險(xiǎn)。如果您擁有自己的房屋，則抵押貸款提供者通常會(huì)為房屋購(gòu)買房主保險(xiǎn)，但其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常是可選的。

　　您可以使用德國(guó)另一個(gè)國(guó)家的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嗎？

　　這很大程度上取決于您在本國(guó)購(gòu)買的保險(xiǎn)類型。如果您已支付了一項(xiàng)保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)的范圍涵蓋了您搬出國(guó)外時(shí)的家用設(shè)備，那么您很可能會(huì)得到保障。但是，這可能會(huì)受到限制，因此最好檢查其中包括的覆蓋范圍。

　　德國(guó)家庭保險(xiǎn)的類型

　　在德國(guó)，一般有兩種類型的住房保險(xiǎn)，盡管具體的保險(xiǎn)范圍會(huì)有所不同。這兩種類型是標(biāo)準(zhǔn)的房屋財(cái)物保險(xiǎn)以及合并的房主和財(cái)物保險(xiǎn)。

　　家居物品保險(xiǎn)

　　這是一項(xiàng)單獨(dú)的政策，僅涵蓋您家中屬于您的動(dòng)產(chǎn)。如果發(fā)生以下事件，您將獲得財(cái)產(chǎn)損失的保障：

　　火

　　暴風(fēng)雨

　　水損壞，例如管道破裂

　　盜竊或故意破壞

　　大多數(shù)政策將涵蓋您所有的動(dòng)產(chǎn)和設(shè)備，包括：

　　服裝和珠寶

　　運(yùn)動(dòng)裝備

　　電子設(shè)備

　　家具，包括內(nèi)置廚房和地毯

　　寵物

　　根據(jù)您的政策，您通常還可以獲得旅行途中隨身攜帶的設(shè)備（例如，假期或過(guò)夜酒店住宿），與保險(xiǎn)索賠有關(guān)的清潔，搬運(yùn)，運(yùn)輸和存放費(fèi)用，以及在發(fā)生事件時(shí)更換鎖的費(fèi)用闖入。

　　標(biāo)準(zhǔn)政策未涵蓋的內(nèi)容包括：

　　車輛，包括自行車（通常需要單獨(dú)的政策）

　　固定裝置和配件，這些必須包含在房主政策中

　　租賃設(shè)備

　　您不擁有的設(shè)備或財(cái)產(chǎn)

　　商業(yè)設(shè)備

　　由于疏忽造成的損壞（例如，如果您未打開/未打開門并遭受盜竊）

　　寵物或客人造成的損壞

　　雨雪造成的天氣損害

　　如果您離開的時(shí)間超過(guò)60天，大多數(shù)保單通常會(huì)要求您通知保險(xiǎn)公司。

　　房主與財(cái)產(chǎn)聯(lián)合保險(xiǎn)

　　這是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，增加了保險(xiǎn)范圍，以保護(hù)建筑物損壞和固定資產(chǎn)（例如固定裝置和配件）的損壞/損失。這通常比購(gòu)買兩個(gè)單獨(dú)的保單便宜。

　　德國(guó)的房屋保險(xiǎn)通常會(huì)根據(jù)丟失或損壞的商品的價(jià)值一次性付款。承保范圍的總價(jià)值通常基于一個(gè)公式，而不是所有列出的所有物的總和。這通常是根據(jù)房產(chǎn)的總面積x大約500-600歐元得出。這將是可以支付的最大金額。

　　在標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容保險(xiǎn)單中，存放在房屋外的貨物的承保范圍通常限制為一定數(shù)額，約為貨物價(jià)值的10-15％。

　　德國(guó)的家居物品保險(xiǎn)費(fèi)用

　　德國(guó)的家庭保險(xiǎn)費(fèi)用取決于各種不同的因素，包括：

　　您的財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)的價(jià)值；

　　您居住的區(qū)域；

　　您所購(gòu)買的承保范圍

　　基本內(nèi)容保險(xiǎn)單的起始費(fèi)用為每年約20歐元。您每年可獲得大約50至60歐元，最高可獲得200,000歐元的保險(xiǎn)。

　　許多政策包括免賠額。這是您同意在公司付款之前支付的固定金額。有時(shí)，您可以選擇增加自付額以換取較低的月度保費(fèi)。

　　在德國(guó)選擇房屋財(cái)物保險(xiǎn)

　　如果您想購(gòu)買德國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，則有很多選擇。在德國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)是大生意，有多種服務(wù)提供商可供選擇。這些包括：

　　檸檬汽水

　　阿拉格

　　科雅

　　巴伐利亞

　　GetSafe

　　人類發(fā)展指數(shù)

　　選擇保費(fèi)時(shí)，重要的是您還要問(wèn)自己一些有關(guān)您實(shí)際想要哪種保單的問(wèn)題。這些不應(yīng)該僅僅考慮溢價(jià)的價(jià)格。您可能要考慮的事情可能包括：

　　購(gòu)買合并保單更有意義嗎？如果您是業(yè)主，可能會(huì)是這種情況，但是如果您要租房，則房屋保險(xiǎn)可能會(huì)包含在租金中。

　　您需要支付免賠額嗎？

　　有哪些承保范圍和除外責(zé)任？

　　公司是否有良好的聲譽(yù)和正面的反饋？查看一些評(píng)論網(wǎng)站，以征詢客戶的意見。

　　索賠程序是什么，需要多長(zhǎng)時(shí)間才能獲得退款？您是否需要跳過(guò)任何復(fù)雜的箍才能提出索賠？

　　取消政策和程序是什么？

　　公司是否提供任何激勵(lì)措施，例如與您一起購(gòu)物的其他保險(xiǎn)或金融產(chǎn)品的折扣？

　　申請(qǐng)德國(guó)家庭保險(xiǎn)

　　選擇保險(xiǎn)提供商后，通常可以在線或通過(guò)電話在德國(guó)申請(qǐng)保險(xiǎn)。有些保險(xiǎn)公司還設(shè)有大街小店，您可以親自參觀。

　　您可能需要提供ID，地址證明和銀行詳細(xì)信息（如果通過(guò)直接付款計(jì)劃付款）。如果在線申請(qǐng)，通常您會(huì)在24小時(shí)內(nèi)收到電子形式的保險(xiǎn)單和文件。

　　保單通常會(huì)持續(xù)12個(gè)月，盡管有些保單可以安排更長(zhǎng)的時(shí)間，例如3-5年。一些政策規(guī)定，如果沒(méi)有事先充分的理由，您不能提前取消；但是，您也可以找到很多提供隨時(shí)取消政策的保險(xiǎn)公司。

　　如果您沒(méi)有在保單期滿前至少30天未通知他們要取消，則與某些公司的續(xù)訂會(huì)自動(dòng)完成。檢查您的保單詳細(xì)信息以獲取續(xù)訂和取消信息。

　　如何在德國(guó)提出房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠

　　在德國(guó)提出保險(xiǎn)索賠的人會(huì)因保險(xiǎn)人的不同而有所差異，因此在購(gòu)買保單時(shí)一定要檢查一下程序。通常，您可以通過(guò)電話或在線提出索賠。您將需要提供索賠的詳細(xì)信息以及有關(guān)丟失或損壞的信息。因此，在購(gòu)買昂貴的商品時(shí)保留收據(jù)很有用，這樣您就可以證明收據(jù)的價(jià)格。

　　如果您遭到盜竊，則可能需要提供有關(guān)入室盜竊的警方報(bào)告的詳細(xì)信息。向您的保險(xiǎn)公司報(bào)告和提出索賠的截止日期因公司而異。再次，檢查小字體以獲取詳細(xì)信息，以免錯(cuò)過(guò)。

　　提出索賠后，您的保險(xiǎn)公司將根據(jù)所提供的信息調(diào)查索賠，然后將其決定通知您。如果您對(duì)結(jié)果不滿意，應(yīng)首先與保險(xiǎn)公司的投訴部門聯(lián)系。如果您對(duì)判決不滿意，可以向BaFin投訴。

　　取消合同或更改提供商

　　德國(guó)的保險(xiǎn)合同通常有效期為12個(gè)月，但是有些合同的期限更長(zhǎng)，有些合同可能隨時(shí)取消。因此，在簽署任何協(xié)議之前，請(qǐng)與提供商確認(rèn)取消程序是什么。如果有最短的合同期限，您可能會(huì)由于特殊原因而無(wú)法提前退出合同。

　　無(wú)論如何，所有保險(xiǎn)公司都應(yīng)為客戶提供一個(gè)初始的冷靜期，使他們可以在簽約后立即取消合同。

　　可以提前取消保險(xiǎn)合同的原因包括您出售房屋，搬到其他地方或您的個(gè)人情況發(fā)生重大變化。與德國(guó)公司的取消應(yīng)以書面形式通過(guò)信件或電子郵件取消。

　　德國(guó)的度假屋保險(xiǎn)

　　在德國(guó)，度假屋和二手房通常不受房屋保險(xiǎn)政策的保護(hù)。如果您有德國(guó)度假屋，則需要對(duì)建筑物及其內(nèi)部的所有物品進(jìn)行額外的保險(xiǎn)。

　　德國(guó)度假屋的出租人通常會(huì)支付租金內(nèi)包括的房屋內(nèi)任何動(dòng)產(chǎn)的費(fèi)用，但是，這將不包括在假期期間帶入房屋的其他物品。檢查是否可以將您的標(biāo)準(zhǔn)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)政策擴(kuò)展到其他地方的假期和過(guò)夜。